新時期的農村信用建設問題

2014-01-06　　價值中國

　　三農問題關乎我國現(xiàn)代化建設和社會穩(wěn)定發(fā)展的前途。構建社會主義新農村的宏大系統(tǒng)工程任重而道遠，既需要物質、資金等要素的投入和支持，也需要與之配套的信用環(huán)境和信用服務。如何準確界定農戶信用，通過科學的指標體系來判斷農戶的信用特征和現(xiàn)實狀況，是構建完善的村鎮(zhèn)信用體系的關鍵，也是解決農民生產生活融資的前提條件，能夠為形成科學平等的信用融資定價機制提供必要的手段和依據(jù)。

一、重新認識農村現(xiàn)代信用

WU’S三維信用理論認為，信用從廣義上說是指獲得信任的資本。作為一種資本，現(xiàn)代信用的構成包括三個維度，即誠信度資本、合規(guī)度資本和踐約度資本。狹義的信用主要是指獲得交易對手信任的經濟資本，體現(xiàn)在金融借貸、有價證券交易、商業(yè)貿易往來等交易活動中。三個維度相互支撐、相互影響又相互轉化。隨著時代更迭，農戶信用的新特征已經出現(xiàn)。傳統(tǒng)意義上的農戶信用，僅僅局限于農民個體的誠信意識和鄰里之間的誠信交往，并非現(xiàn)代意義上的經濟信用或社會信用。隨著社會進步和經濟發(fā)展，家庭聯(lián)產承包責任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農業(yè)牧場、農產品深加工、綠色有機農業(yè)等一系列新體制、新生產方式極大地促進了農村經濟的發(fā)展，也使農民的思想觀念和生活方式有了很大轉變。特別是農民進城務工、農村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型發(fā)展方式的興起，現(xiàn)代農戶的信用已經超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經濟交易層面。

所以，現(xiàn)代農戶信用可以從道德意識層面的誠信度、社會交往層面的合規(guī)度和經濟交易層面的踐約度三個維度來認識。農戶信用是一種獲得信任和交易機會的資本，農戶利用這種資本可以順利擴大交往范圍，提高持續(xù)交易能力。

二、農戶信用的三維度量要素

農戶信用體系是指以農戶、村組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為工作對象，以其信用交易關系及其他社會往來所形成的資信狀況為標準，以特定的原則和程序開展的信用評定、管理以及相應的信用服務等活動組成的社會化體系。結合上述對現(xiàn)代農戶信用的解析以及對農戶信用特征的分析，我們提出信用三維的評價方法，即從誠信度、合規(guī)度和踐約度三個維度評價農戶的信用狀況和信用能力。

1、誠信度

誠信度是衡量農戶基本信用素質和誠信理念的重要因素，是對農戶信用意愿的判斷和評價標準。誠信度越高，表明農戶自覺自愿遵守誠信要求的自主能力越強。

通過對農戶的樣本調查，我們發(fā)現(xiàn)農戶誠信度可以根據(jù)品行表現(xiàn)、年齡構成、受教育程度、生產方式等因素進行判定。

2、合規(guī)度

合規(guī)度主要考察農戶遵紀守法、既往信用表現(xiàn)、村民評價等情況，主要包含遵紀

守法情況、在當?shù)氐莫剳颓闆r、健康狀況等要素，根據(jù)這些要素與履約的可能性大小密切相關。

3、踐約度

踐約度主要包含家庭負擔狀況、對外擔保情況、農戶收入、家庭財產和負債情況，這些要素對農戶信用的影響都很大。

三、培養(yǎng)提升農戶信用和增加農村信用投放的建議

當前我國農村信用建設十分落后，農戶信用信息少且較為分散，農村金融信貸難以大力發(fā)展。建設農村信用體系，開發(fā)農戶信用信息，正確評價農戶信用水平，加快農村金融服務建設，加大以信用為基礎的農村信貸投放，直接關系到農村經濟的健康持續(xù)發(fā)展。

（一）培養(yǎng)信用“三度”，發(fā)展信用交易

目前村鎮(zhèn)尚未制定信用建設的具體規(guī)劃、管理制度和措施。農戶誠信意識淡薄，踐約度較差，不了解信用知識，更不能靈活運用信用交易，融資的主要途徑是民間借貸，很少向銀行申請貸款。因此，地方政府和基層組織首先應該制定信用規(guī)劃，從培養(yǎng)農戶誠信意識，普及信用知識，教授信用交易方法和技能入手。其次，政府要建立相應的信用評價機制，在信用規(guī)劃的指導下，通過大規(guī)模的信用宣傳教育，逐步建立農戶、村委會、農村金融服務機構，完成農戶信用等級的最終評定。所有評價結果與融資政策、農業(yè)產業(yè)扶持政策、農業(yè)科技支持資金、村鎮(zhèn)招商引資、小額消費貸款、子女升學貸款等直接掛鉤，幫助農戶解決生產經營和消費資金不足的實際困難。最后，我們還應創(chuàng)新信用服務手段，挖掘農村信用市場，進一步分析農村信用市場的需求特征，在深入調研的基礎上開發(fā)幫農助農的信用產品，充分激發(fā)農戶守信履約的主觀能動性。

（二）深化金融服務，推動農村經濟發(fā)展

根據(jù)我們長期調研的結果，許多村鎮(zhèn)幾乎都沒有農業(yè)貸款擔保機構和農業(yè)保險（放心保）機構。農戶自身有限價值的財產不能形成有效的擔保，而農業(yè)貸款擔保服務在農村不能得以普及。同時農戶在擴大生產中有著很多顧慮，目前農業(yè)保險體系尚不完善，保險費率偏高，金融服務網點較少。因此，我們認為有必要建立和發(fā)展適合農村的貸款擔保機構與保險機構，增設自助式金融網點，適度緩解農戶貸款難、擔保不足、金融服務不足的問題。此外，目前有85%的農戶認為貸款需求不能得到滿足，希望金融機構能改變傳統(tǒng)的信貸做法，不再過分強調抵押、擔保等措施，轉而真正地以信用為基礎，大膽增加發(fā)放農戶信用貸款，并按照農戶的生產經營周期制定農戶貸款的期限，放寬農戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款等信貸品種的貸款額度。建議金融監(jiān)管部門及相關金融機構，結合農戶信用狀況、農戶生產經營的實際需求，進一步出臺惠農政策，支持農村經濟的發(fā)展。